меню
ежедневно с 09:00 до 21:00

Ипотечное кредитование

Для многих граждан РФ единственным способом решить квартирный вопрос является оформление жилищного займа. Эксперты портала Выберу.ру рассказали, что такое ипотечный кредит и как его рассчитать.

Что такое ипотека

Ипотека — это получение заемных средств под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости. Целевым использованием кредита является покупка квартиры, коттеджа или таунхауса. Также выданная ссуда может быть потрачена на приобретение земельного участка и строительство дома.

По сравнению с потребительскими займами ипотечный кредит имеет ряд преимуществ:

  • Большой лимит и срок. Физ. лицо может получить до 100 млн руб. на 30 лет.
  • Льготные программы. Социальная ипотека характеризуется минимальными процентными ставками и доступна различным категориям граждан.
  • Налоговый вычет. За покупку недвижимости можно вернуть до 650 тыс. руб.
  • Ипотечные каникулы. В сложных жизненных ситуациях заемщик вправе получить отсрочку по выплате долга или уменьшить размер платежа. Закон ограничивает срок каникул 6 месяцами.

Два главных недостатка жилищных ссуд: необходимость ежегодно приобретать страховой полис и отсутствие права распоряжаться недвижимостью до снятия обременений.

Виды ипотечных кредитов

На рынке банковских услуг представлено множество программ жилищных займов. Для их классификации используется три признака:

  • Залоговое имущество. В качестве обеспечения по ссуде может выступать приобретаемая недвижимость или имеющееся жилье. Если заемщик владеет имуществом, ему доступна ипотека на дом без первоначального взноса.
  • Участие государства. Ипотечные программы бывают коммерческие и социальные. В первом случае физ. лицо оформляет банковский продукт по рыночной ставке, во втором – по сниженной. Разницу между льготной и стандартной процентной ставкой компенсируют из госбюджета.
  • Погашение задолженности. Равномерное распределение финансовой нагрузки обеспечивают аннуитетные платежи. При таком способе исполнения кредитных обязательств размер оплаты остается неизменным в течение всего срока действия договора. Дифференцированные платежи позволяют сэкономить деньги за счет оплаты большей части начисленных процентов в первые годы погашения задолженности.

Льготную ипотеку на квартиру могут оформить только граждане РФ. Для иностранных граждан в российских банках действуют специальные программы.

Как рассчитать ипотеку

Чтобы обязательства не привели в долговую яму и не лишили имущества, заемщику важно правильно оценить возможности и параметры ссуды. При расчёте ипотеки следует учитывать следующие факторы:

  • Тип жилья. На вторичные квартиры и дома не распространяется большая часть программ льготного кредитования. Ставки по ипотеке на новостройки ниже, чем на вторичку.
  • Сумма и срок ссуды. Показатели влияют на размер ежемесячных платежей. Чем крупнее сумма и меньше срок, тем больше финансовая нагрузка.
  • Уровень платежеспособности. Расходы на погашение задолженности перед кредитором не должны превышать половины личного или семейного бюджета.
  • Размер первоначального взноса. Чтобы взять ипотеку на покупку недвижимости, зачастую потребуется оплатить от 15% стоимости выбранного объекта. Допускается использование материнского капитала или региональной субсидии.
  • Дополнительные услуги. Оформление кредита сопровождается обязательным страхованием залогового имущества. Страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным и способствует снижению процентной ставки.

Самый удобный способ рассчитать жилищный заем – ипотечный калькулятор онлайн. Он позволяет определить величину переплаты, вычислить сумму регулярных платежей и сравнить условия кредитования всех российских банков.

Необходимые документы

Точный перечень свидетельств и справок, необходимых для получения заемных средств, зависит от кредитора и ипотечного продукта. В стандартный пакет входят такие документы:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Документ, подтверждающий личность: ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет.
  • Свидетельство о временной регистрации (при отсутствии постоянной прописки).
  • Трудовая книжка, выписка из нее или справка от работодателя со сведениями о занимаемой заемщиком должности и стаже его работы.
  • Справка о доходах: 2-НДФЛ или по форме банка.
  • Документы на залоговое имущество: договор купли-продажи, выписка из ЕГРН, свидетельство о праве на наследство.

Чтобы оформить кредит на покупку жилья по льготной ставке, от заемщика потребуются дополнительные документы. Например, свидетельство о рождении ребенка или об участии в накопительно-ипотечной системе для военнослужащих.

Для граждан, которые не могут подтвердить свой доход, предусмотрено ипотечное кредитование по двум документам. Такие сделки сопряжены с высоким риском, поэтому банки увеличивают по ним процентные ставки и размер первоначального взноса.

Порядок оформления ипотеки

Гражданин РФ может получить ипотеку в любом банке страны. Последовательность действий при этом будет следующей:

  • Выбор программы кредитования. Изучить все предложения и найти оптимальный вариант.
  • Подготовка документов. Информация в свидетельствах и выписках должна быть актуальной.
  • Подача заявки. Онлайн-формат ускоряет процесс и снижает процентную ставку на 0,3–0,5%.
  • Поиск объекта недвижимости. Важно найти жилье, соответствующее требованиям программы займа.
  • Оценка квартиры. Заказать отчет необходимо у аккредитованных оценщиков или у партнеров банка.
  • Заключение договора. Особое внимание следует уделить графику платежей, размеру неустойки и условиям досрочного погашения задолженности.

После подписания договора и внесения заемщиком первоначального взноса кредитор обязан перевести средства на счет продавца. С этого момента физ. лицо сможет зарегистрировать право собственности.

Популярные вопросы

1. Почему лучше брать ипотеку на длительный срок?

Чем больше период действия кредитного договора, тем меньше ежемесячная нагрузка на заемщика. Калькулятор ипотеки наглядно показывает зависимость размера регулярных платежей от срока займа и позволяет найти оптимальный вариант.

2. Какой должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку?

Для оформления ипотеки заемщику необходимо иметь стабильный доход из подтвержденного источника. Требований к размеру заработка нет, но после внесения оплаты по кредиту у физ. лица должно оставаться 40–50% дохода.

3. Какой должен быть первоначальный взнос?

Собственных средств должно хватить на оплату минимум 15% стоимости недвижимости. За первоначальный взнос от 20% некоторыми банками предусмотрено снижение ставки по кредиту.

вверх